廖理分享国外优秀创业项目 / 0

清华大学五道口金融学院常务副院长廖理

廖理在现场分享了观察到的几家国外优秀网站模式，如借贷中介服务Fundind Circle、理财网站Bankrate、为用户提供开支节约方案的BillShrink等。

以下为文字实录：

廖理：各位老师和同学，大家早上好！前几次做讲座，我都是跟大家讲在融资的时候需要注意的特征条款，最近我发现了一些变革，调到了五道口金融学院，我们成立了一个金融实验室，我们昨天有很多嘉宾都讲到，大家创业要争取进入蓝海，不要进入红海，做一些别人没有坐果的东西，这样你才能避免竞争，同时可以获得相对垄断时期或者是不是竞争时期的一些利润，怎样才能找到这样一片蓝海呢？我们就做了一个观察，就是这个创业就是基于互联网和移动互联网的创业，过去十年我们国内走过的路都是跟踪和模仿，从2000年开始从门户到搜索，到后来的电商、社区，到团购，到社区化电商，实际上这些都是包括微博，都是在发达国家，特别是在美国先出现了这样的商业模式，然后在国内满板出现，但是我们注意到有一类商业模式，在发达国家存在了很长时间，但是在国内模仿得不是特别多，这一类的创业模式，我们称之为记忆互联网和移动互联网的金融服务，建成为互联网金融。

我们成立这个互联网实验室，改变希望更系统的发掘国际上先进的互联网和移动互联网的支持，而且我们还要研究环境和法律环境等等在国内的适应性，我们就是想在这个十堰市里面，组织学生和社会上招募的，包括在座的我们训练营的学员，组建一个实验性的创业团队，然后进行这个商业模式的搭建，这个搭建相对来说成功的时候，社会上有些资金成功的时候，我们就会孵化出去，成为一个企业。我们的目的是为各个企业，特别是小微企业提供优质的互联网和移动互联网的创业启动。

今天我想把我观察到的一些在美国和英国出现的互联网和移动王的东西给大家介绍一下，今天不做评论，就是给大家介绍一下，看这些网站是怎么样基于市场需求，来提供金融服务的。第一个网站是叫Fundind Circle，它是一个P2B模式，从最早的拍拍贷到最近的人人贷，它是为了撮合个人向个人提供贷款的中介服务，当然它的一些模式也在国内引起了一个争论，这个模式就是引导个人向小企业提供贷款，它不做资金的集中，它只做一个中介，那么它是P2B这个模式在英国做得比较多，甚至在英国形成了一个行业，其实我们知道在国内早些年也出现了这样一个向个人接待款的终夜网站，中国家庭的目前存款是30万亿，这么大一个规模的存款没有一个出口，没有一个好的投资渠道，影响是这样，英国这些年的通货膨胀比较高，意志都是超过4%以上，所以把钱存到银行里就不划算，有时候还不过通货膨胀，所以在英国P2B的行业比较发达，但是怎样把钱借给企业，昨天熊晓鸽（微博）讲到了管理局，在美国推出了类似于我们引导基金的一个产品和机构，中小企业贷款难是全球的问题，世界各国都有，主要是传统银行的模式，它要求有非常严格的风控，要有非常严格的技术调查，也要求有担保评价，现在天使很少，VC也很少，能投的企业也不多，所以债权仍然是重要手段，最近很多银行都面对了中小企业和小微企业贷款，但是像这样一个创业模式，为我们在国内提供启发做这样一个事情。

这里面有这样一个问题，怎么样判断这样一个小企业能否把钱还回来？这里面的企业就是不会在这个平台上进行借款的企业进行评级，它们要求借款额不能少于10万欧元，不能超过25万欧元，这样的一个规模，他们会有一个专业团队，所以他们的核心能力是这个专业团队，对这些融资的小微企业进行评级，评级直接对应这它在平台上的借款利率，评级低的借款利率就高，评级好的利率就低一些，所以分成四档，分别对应一个接待款的个人利率，我们个人怎样把钱借给这些企业，所以它有一个竞标的过程，所谓竞标就是你们每个人愿意借钱给这个企业的利率进行竞标，你愿意10%借给他，我觉得9%就行，我觉得他的信用情况不有那么高，直到把他借款的总额积攒够，就是这样的，所以我们说这个模式给我们提供了在P2B网站上的一个发展和变革，就是集合个人的资金贷款给中小企业，这里面的一个核心竞争力就就是它有一个专业团队，对接待款进行一个风险评级，当然它业绩预发达国家先进的信用评级制度，之前会有市场的一些重要信息。

这个网站迎合了那样一类投资人，他们愿意自己去控制投资，又不愿意把钱交给专业投资者，我就去模仿高手，这些高手会在全球网站去找，我跟他签约，签约以后你必须商船真实的交易数据，交易数据上来以后，比如说上来1500个专家投资者，所以就叫标杆投资经理，你要把它作为标杆来跟着他进行投资，那么怎么选标杆投资人呢？这里面有按投资方法、国家投资等等，另外还有一个日交易，现在我们国内的A股市还没有，就是当天进当天出的，另外有做趋势的、有做增长的等等，这样你可以根据自己的偏好，来去选择愿意和他匹配的咨询师，包括房地产、黄金等等一系列都可以。

是否我愿意投黄金，我又找到了做黄金的咨询师，我就能跟他呢？这个还不是，是因为每个人处在生命的不同阶段，他的风险偏好不一样，你年轻的时候后面还有很多挣钱的时候，你的防风先能力强，所以你就愿意冒险，愿意做一些风险比较高的投资，你马上要退休了，挣多少钱了，你就会选择饱受的，所以这个网站会做一个测试，会找一些跟你类似的或者是跟你一样的这样投资者，它迎合了一些愿意投资、学习投资、又不愿意交给专业投资者的一个偏好，所以这些大家看了都不难，都有风投和资金进来。

Bankrate，我们叫盈率网，这个网站有中国版，是我目前见过最好的中文网理财网站，有大量的金融普及知识和银行理财产品的知识，所以我觉得我们创业者在创业过程中，要把后方大利好，你要把自己的财产大利好，这样后方稳定了，你的最基本收入有保障了，才能更好的去创业，所以这个我给它做过广告，它的确是国内个人理财的最好网站。它在国外已经上市了，它主要是监控北美地区5600家金融机构，操控32万的金融状况，它有超过190个个人理财的计算器在网上，我们都知道，我们每个人都会有各种各样的银行卡，你有不同的信用卡、银行卡，你在去选择银行卡、信用卡、包括选银行的时候，你得去不同的金融信托网站，这就很麻烦，所以这个网站干脆把所有金融机构的产品都放在一块，而且它重要的是做利率的比较，利率有什么比较呢？给大家举个例子，美国是一个高度市场化的国家，它的银行有两家，可能存在利率不一样，国际存款有可能不一样，所以这就给达姆带来了方便，同时也带来很多麻烦，我怎么样去比较这么多不同的金融机构的金融产品呢？你想想它如果能够把几十万的金融产品汇聚到一个网站，方便大家去比较和查找，流量就上来了，流量上来怎么办呢，每个人买的金融产品不一样，所以它这个网站，就通过你的浏览内容，会把你导入到不同网站上，就是不同的金融机构网站上，来的人各方的人都有，通过你浏览的内容进行梳理，把你导入道不同的金融机构网站上，这样它可以把你分馏、导入到金融机构的网站上，能够产生一些金融产品的购买。

同时它也有一个第三方的评估机构，对于它们所收录的每一个金融产品进行比较和评价，所以它还是一个1.0的网站，没有社区、没有互动，可能有一些简单的论坛，但是由于大集合了所有金融产品的信息，所以它的浏览量、流量都特别大，它会通过自己内容的设置和安排，通过分析把不同的客户导入道不同的金融机构网站，同时产生收入，比如广告。所以大家听我介绍的时候，脑袋里面会想这么一个简单的东西，怎么国内许多做，我们就在做，欢迎大家假如。

BillShrink，为用户提供节约开支方案。它主要是帮用户做节省开支的方案，它提供的无误包括六大类——信用卡、手机、电信、汽油、存款和商业信用卡。刚才我们看到百秒创里面有一个位置社交，那它提供这个汽油怎么服务呢？我们都知道，在美国它有很多加油站，和我们一样，但是我们就两桶油主导，在美国加油站很多，一条街两个加油站的价格可以完全不一样，而且你到美国会发现，加油各站的价格是翻盘似的，很方便、变化，所以美国的加油站价格，一天可能变几次，然后统一条街的两个加油站的价格也不一样，统一个加油站一天的价格也不一样，所以这就给那些想找便宜的汽车驾驶员，带来很多麻烦，所以它就是给你提供油价的，告诉你出去发一个信息说，我想加油，到周围离自己最近的加油站的油价，你自己会算，但是我费的油都不如我省的油钱，手机也是、电视业是，大家知道我们在用手机的时候是用套餐，其实套餐最早出现于欧美，我大概在七八年前去美国的时候，它就有一个套餐，但是要买两个手机，两个手机之间的无限通话都不要钱，它可以通过你的手机记录发给你，说有一个套餐特别适合你，就会把这个套餐发给你，所以它提供了有信用卡、手机、电视，电视也有套餐——收费和不收费的，它是提供这样一种服务的，它这个礼物在中国未必适用，但是它这个思想我觉得是值得我们吸收的，它设身处地的考虑了用户的真正需求，所以不是从省钱的角度，很多人都开车，会遇到这样的情况，忽然没油了，找最近的加油站，只能大致显示，不能精确显示，这些都是需求。

Quicken个人理财工具，这个是在美国历史非常悠久的软件，它现在可以上网了，可以在手机上处理自己的账户，这个工具和银行是打通的，它可以把你所有跟钱有关的信息，集中到一个软件上，一个软件上还可以合并你的财务信息，你今天用这个银行卡刷的卡，明天用另外一张信用卡刷的卡，在美国因为花现金的机会很少，只有在去一些小餐馆和买零食的时候用现金，它可以帮你分类，在吃上花多少钱、旅游花多少钱等等，然后它可以通过后台给你做预算，然后还有账单提醒功能，给你弹一个小窗口说今天你的信用卡到期了，另外还可以给你设置一个如何还债的功能，因为它内置了计算机，它大概告诉你十年还怎么还法，五年还怎么还法；最近它又增加了退休功能，帮你计算退休以后，大概需要每个月花多少钱，你现在就去买这个产品；最近又增加了投资功能，把你银行的所有信息集中到一个账户上，大家可以一言看出来，我这个月挣了多少钱，花了多少钱，是怎么花的，所以这个工具在美国占据了50%以上的个人理财市场，之前意志是软件，我们去美国文具店里面都有卖Quicken光盘的，现在它增加了一些应用，这个我好像在国内见到过类似的一款东西，但是印象不是很深了。

Insurance Hotline保险界的Google。它的车险还有摩托车险，不知道是否米过的摩托车太多，我有一次吃饭出来以后发现，有几十部警察开的摩托车，阵势很雄伟，我们就不知道是干吗的，不知道是否开道的，过了一会而轰鸣声过来了，是美国的一个摩托车爱好者游行，这个摩托车游行了大概半个小时，很友好的向路两边的人握手，他是有爱好，有车险、寿险、旅游险等等，它是相对比较简单的一个保险比较搜索，在国内也有两个网站，也在做类似的东西，但是我觉得还应该对于用户，做一些保险普及的教育。

Nerdwallet信用卡比较与推荐。它有一个信用卡点COM，我做一个简单的统计，在座的同学，拥有三张以上信用卡的请举手，还挺多的。我想问问信用卡有一张就够了，为什么要有三张？有没有同学回答一下。

李东：你有没有发现不同信用卡给予的优惠不一样。

女生：当时我用的是招商和民生信用卡，因为老师申请信用卡，可以在全球机场贵宾厅免费使用。

李东：她说的这个是对的，但是你的8张信用卡不要套着还，你仅仅选择面系其是可以的，每张信用卡后面的优惠是不一样的，有的信用卡是机场服务好，比如美国信用卡和某一些连锁旅馆的关系不错，你如果刷我的信用卡，就可以到这个旅馆打折，所以对于爱履行的年轻人申请这种信用卡比较好，就是说你个人的经济状况跟信用卡有关，太少了没什么好处，太多了也会出现很大的问题，出现套着还的情况，破产概率特别高，当你面对这么多信用卡的时候，这个网站就大概收录了300张信用卡，因为还有其他机构可以发信用卡，年费情况、优惠情况、背后的资源、刷卡累计分所换的政策都不一样，所以就是的信用卡比较沉淀一个市场，实际上这个工具是通过让你变成信用卡的劳构（音），在美国我们发宪不止一个信用卡比较的网站，所以我觉得它也是一个比较重要的商业模式。

E-LOAN便捷的低压贷款和个人储蓄服务。我再做一个简单的调查，在座的同学买了二手房并做按揭的？不可能这么少，太少了，没几个，有一个举手的。你做按揭的，我们知道买新房的时候，是可以向按揭银行绑定的，你买二手房的时候是怎么选银行的？

同学：买二手房就找房产中介，中介就有协议的银行。

李东：那你有没有问当时我可不可以去别的银行？

同学：没有问。

李东：那么他除了赚了房产中介的钱，还赚了你房产贷款中介的钱。就是说我们选择按揭银行不知道怎么选，它的担保条件不一样，利率条件也可能不一样，所以它有一部分功能是帮你选择贷款银行，从而去分佣金，主要是干这个的，我跟大家一说就知道了，就是它把你引到最合适的贷款银行，按揭做出来以后，它就可以去收中介费，这个大家感兴趣的话，在网上就可查得到。

Mint免费在线理财网站，跟我刚才说的那个模式合并了，一个是免费版的，一个是收费版的，都差不多，有时间你们自己去看就行了。最近我们又发现了在美国有两家网站，一个是学习投资，一个是（英文），在座的女生有谁用多美丽说和蘑菇街的，比较有限。你有没有因为在美丽说上分享而购买产品。

同学：很少，因为我的个人兴趣很广泛。

李东：那你有没有在美丽说和末节街上有分享，那个女生有。

同学：因为我本身在服装方面没有很大理性的人，我到一些网站上去看的都是跟我年龄差不多，或者是跟我身材都差不多的话，跟他们交流意见都去买。

李东：那你是认识还是不认识的？

同学：都是不认识的，就是跟发微博的形式差不多，也不是特意的去交流，也就是各讲各的，看着就行。

李东：我们最近看的这个网站就是财经版的美丽说，并不是大家网上晒衣服，而是在上面讨论自己买的理财产品，从而实现销售，就这么简单。所以我觉得这些未必在中国都适用，但是却可以给我们提供一些思路和启发，在帮助我们创业机会的时候，引导我们一些思考，谢谢大家。

主持人：谢谢廖老师，下面进入我们的提问环节。

同学：刚才您讲美国的那个财经网站，在这个网上卖理财产品，其实像中国人寿、中国平安这些公司都在网上卖理财产品，所以它这个并不是一个很新鲜的东西。

李东：那你怎么评价中国人寿和平安保险呢？不是很辛苦吗？所以这个工具就是干这个的，它把所有的保险产品都放到一个网站上，而且要做详尽的比较和分析。

问题：您今天讲的这个方面，我不是做这个行业的，我只是干涉到一省心、一个省事，您前面讲的是条款。

李东：这个你不用着急，我会整理成一些简单的文字，所以昨天有些同学问问题，我觉得问得特别好，这几期我们经常会遇到一些碰到瓶颈怎么办？将来在二期网站都有一些创业问答，就是说大家有问题可以提交，然后我们把这些问题，推送给在座的，包括训练营的一些嘉宾，请他们来回答，这样就相当于这个网站，帮你询问了创业嘉宾和这些投资人，这样就有一个问题，求会获得十几个或者几十个答案，你就可以综合他们的答案，获得一个参考，所以我说的那些条款都会在二期网站上上弦，你们去关注就行了，谢谢大家。

主持人：谢谢廖老师，我一直称为老老师，是因为师者传道授业解惑，对床夜者而言就是培养创业的能力、解答创业中的困惑，正因为有了创业训练营这样的平台和机会，大家才能够相距到一起，听那么多嘉宾传授他们的知识和经验，所以我也希望，我也请求大家同意我，代表在座所有的创业者对廖老师以及他的团队表示深深的感谢，因为没有清华的支持，我们是没有机会坐在这里，谢谢廖老师。